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手里有二十万存款，但是一点也不懂理财，这钱该放到哪？这是我最近收到的最多的粉丝问题。网上教人理财的视频和文章很多，但是能给外行讲清楚的不多。今天就由我来跟大家分享真正适配普通人的理财思路。

有些理财教程上来就特别明确的告诉你去买这个股票或者那个基金，这是很不负责任的行为。因为大部分人的财务知识接近于零，投资是个门槛挺高的专业领域，需要多年的学习。

外行看了几篇文章，就想学会是不可能的，但是你根本就不需要学会。如果你看过我之前的文章，就知道我的理念一向如此，普通人根本不需要懂得理财的具体办法。

你爱听相声，不需要自己有梗，爱吃冰淇淋，不需要自己制冷，想理财也不需要自己瞎整。二十万根本没有多到需要去学习具体操作的程度，所有本金在一百万以内的投资和选择的余地都非常有限，所以弄弄具体的操作对你没有用，真正对你有用的是弄懂你自己，弄弄自己，然后理财的方法自然就会明确一百万以内的个人理财根本就不复杂，就是几个很大众的理财工具，按不同的比例去搭。

你的任务就是找到适合自己的搭配组合。就是说这二十万的个人存款，你今年年纪有多大，家庭条件如何？未来收入增长的潜力有多少？这二十万是你唯一的积蓄还是临时的闲钱？

这些因素决定了你理财的方向。这二十万如果你不太在乎，就可以尝试高风险的投资。如果是你全部的家里，那就当然要按照保守的思路，这钱的用途也大有讲究。如果你还年轻，只是为退休做储蓄。可以分出一定比例去赌高收益的机会。如果这钱三五年内就有重要用途，那分配就要谨慎这钱的用途你不确定也不要紧，可以慢慢想。但是有一件事你看完这个文章点过关注之后，就必须马上去做，那就是整理自己的开销。

不管你有多少钱，我建议所有的人都找一个安静的时间在桌前做好，把这一步完成，用一个清单明确的列出你近两个月的所有开支，以及过去一年的特殊开支。现在银行app一般列得都很清楚，但是大家都不做，大部分人就看一个卡里的余额，看着钱越来越少，心里发慌，然后莫名其妙的就花完了，看余额根本就没有用理财，理财整理钱财，整理才是理财最核心的一步，在和残酷的市场搏斗之前，你得先把自己整理明白。

你不信看的时候根本就想不到自己点外卖买衣服，吃零食可以花掉你多少工资，像水、电、暖气、房租这些维持生存的核心开支暂且不论，就是说其他的边缘开支。也就是非必要开支，买衣服，换手机，跟朋友出去吃饭，这些必须匹配你的收入。

理财就是未来的自己和现在的自己争抢资源，你控制欲望就是在帮助未来的自己放纵消费。就算自己想理财，每个月起码要存下三成的收入吧，就挤出这三成只能靠压缩边缘开支。在理财的道路上，你会遇到很多对手，但是第一个对手就是现在的自己，好在你的财务水平低下不难击败。接下来你存下来的钱要怎么分配到不同的理财工具里。

普通人理财跟专业投资是不一样的，专业投资就相当于厨师，我们必须了解食材的品质，掌握火候和技巧。但是普通人理财就是饭店的顾客，你只需要知道哪家饭店好吃，然后会点菜就行了，一百万以内能点的菜其实很少买房。

我们今天先不讨论，下一期我们专门来聊，我们就看看投资市场上有哪些菜，风险最低的菜是银行存款、国债和包括余额宝在内的各种货币基金。在和平年代没有重大变革的情况下，这些东西基本可以视作没有风险。

如果连这几项都出了问题，那社会秩序也濒临崩溃了，赶紧存粮食和罐头吧。中等风险的理财是大家主要要看的，包括不保本的银行理财产品、基金、房地产等等。

银行自己的产品还算可靠，但是他们有时候会帮第三方机构带货，这种情况万一出了问题，银行是不负责任的。卖给你产品的员工一离职,申诉你都没地方去,再说基金。我在前面的文章里着重介绍过选基金本质就是选管理人。

比较多的蚂蚁金服那个基金我自己没有买。但是看了一下管理人过去的表现都还可以。但是有两个隐患，一个是钱进去之后锁定期非常长。第二个是总盘子很大。

这几位经理手底下本来就管了巨型基金，这个新的又是一百二十亿规模，他们的精力跟不跟得上是一个问题。而且最近打了这么多广告，市场，费用应该也不低，其他的纸面数据倒是都还算可以。

这些分析纯粹是我个人看法，不作为投资建议基金和银行理财产品，这两样是一百万以内。你最应该关注和投入的地方，风险相对可控，有亏损的风险，但一般不会血本无归。虽然收益有限，但是对专业知识要求不高，也不太花时间，选定之后也不需要操心，所以我自己不太买这些东西，但是这是普通人理财的上限了。我建议你把这些作为投资的主要方向，在这些产品里尽量深入了解一两个具体的选择。

掌握一些基本的技巧，比如基金定投等，就已经足以战胜大部分的散户了。基金定投两三句话说不明白，有空我再细讲，比这些东西风险更高的理财，你就别在家买了。

随着全球货币超发，各国利率统一下跌，理财收益都不高。没关系，人生很长。在目前的形势下，不要像几年前追求什么百分之十五的稳定年收益。最近，央行消费者权益保护局就公开警告，理财收益超过百分之六，就有亏损的风险，超过百分之八就很有危险。超过百分之十以上就有可能损失全部本金。眼下根本不是普通人理财的好时机，未来两年。

戒骄戒躁，求稳求全。那所谓的财富自由你还有戏吗？普通人理财有一些雷区，第一个就是投资不懂的东西，其实我建议你根本不要尝试任何高风险的理财。

比如股票、外汇、期货、p2p，还有高利贷、比特币之类的。外行进场，直接就是去送温暖，有去无回。这些东西我太了解了，收益越高的东西越不是散户能碰的。

总之你们记住，你们的教育背景、信息、渠道、学习能力在社会上处于什么水平，相信你自己也有数，不要莫名其妙的自信，拿着血汗钱去跟专业投资人比划，人家老虎豹子在斗兽场里面，杀了你死我活，突然闯入了你这一头肥羊，被吃了，就别怪世态炎凉，我自己拿不到内幕消息，判断不了国际形势，我就老老实实分析企业的基本经营情况。但是就是这样的价值分析也已经是大部分人无法掌握的技能了。

想不顾一切地去搏一次，就是去赌大小也比炒期货和外汇强。虽然十赌九输，但那比的是运气，至少概率上你还和人家对等。而在高风险的投资市场比的是技术消息策略。

门外汉跟全球最顶尖的大脑同场竞技是没有一点胜算的，你不会蠢到找拳击冠军比武，在体力上大家都很有自知之明，怎么到智力上就很容易膨胀的。国外成熟市场里，散户只有百分之十几，而我们中国的股市散户有七成。

我真替你们捏一把汗，我唯一建议散户做的高风险投资就是每个月去买一注彩票，生活太苦涩了，花两块钱就买一个做梦的机会。在投资市场上，所有的人都要小心，哪怕是最顶尖的投资专家，一个闪失就有可能血本无归。

所以我不但反对你炒期货，我还建议你年轻时候根本就不要花太多时间研究理财。网上居然还有每人五千月薪，怎么理财了？我的天哪，我这样给你算个账，你一年攒出两万块钱的本钱。

去刻苦学习理财知识，把自己培养成为理财专家。一年有百分之十五的收益算是很高了，那也就是三千块钱收益，这性价比太低了。你花了这么多精力，最后一年才有三千块钱。

你有这个时间去加加班，去研究研究自己工作的专业知识，或者去做一份副业，一个月多赚五百块钱根本不难，而且还没有风险。有人说年轻必须学理财，怕发财的来不及。

其实根本不必，你大概率是不会发财了。理财知识掌握了也没啥用，万一真的暴富了，你把我的文章看一遍不就行了。早几年大家还是有点机会，财务自由的，那个时候投资收益高，本金不用太多，就能靠利益去生活。但是你那个时候真的退休了，现在可就不好说了，如今全球利率都在下跌，美联储今年还降息到零利率。现在如果你每年花十万块钱，你就必须有一千万的净资产才能勉强退休。按照历史规律，每一代人都会赶上一两次大的变革，要么是飞速发展，要么是重新分配，抓住这一两次机会，比你平时理财要重要得多。所以我真诚地建议。

选一个又土又很保险的理财工具，把省下的时间投入到一个小众的专业方向，让自己成为第一梯队的专业人士。然后祈祷这个行业突然爆发，这才是普通人实现财务自由的唯一靠谱的方法。

本文完

作者简述：

人生已过而立，投资也有数载，拜读大师著作半百有余，终归与价值同向而行，期间披荆斩棘，历经磨难，虽不敢言已取真经，但投资之行日益趋稳，偶有所得，小有所悟，力图知行合一，望与志同道合之人共话投资精髓，共享经济繁荣。