一个「永恒」的好生意..

回家这阵子。

常有人会一脸同情：北京消费很高吧？

说实在，回家一个很明显的感受，一个小城市，消费也不低。

漫咖啡北京也有的，小城市定价竟然贵几块钱？北京这房租多高啊，怎么还便宜了？

还有一次，请朋友吃饭，说是一家网红店，随便点了三样东西：一个很咸的迷你披萨、一个小份的小吃拼盘、一个找不到海鲜的海鲜炒饭...180元。

总体感觉，消费升级导致了小城市的物价并不低。

还是大城市让我更坚强啊。

01

我常常跟大家说：

那些和生老病死、和人类的恐惧&欲望挂钩的生意，才能一直长盛不衰，跨越牛熊。 

这样的生意，之前分享过一个：医药。我们一生中难免要打交道的行业。

今天，再讲讲消费。我们每天都要打交道的行业。

这样的行业，也是「股神巴菲特」最喜欢的行业之一。比如可口可乐、生产番茄酱的亨氏食品、生产剃须刀的吉列等，都是巴菲特非常经典的案例。

这几年，A股的消费类股票也涨势非常凶猛。

最著名的消费类股票：茅台。

2015年牛市最高5000多点的时候，大概是200块钱。进入熊市4年，A股跌跌不休、上上下下，到现在还是只有2800多点。但茅台价格却涨到了900多，翻了4倍多。

茅台当然是特殊案例。

但你必须知道，不管国内外，消费行业就是容易出大牛股。

再讲讲未来。

在中国，经过这么多年的经济发展，中国人的消费需求早已跨越了以轻工产品为主的第一次消费升级和以高端制造产品为主的第二次消费升级。目前正在向以服务产品为主的第三次消费升级迈进。

消费行业未来也是一个非常具有成长性的行业。

02

前面说的茅台。

大家知道股票最低买一手，也就是100股，茅台现在买一手就是9万元。

真不是一般人能消受得起的。

因此，如果你还是觉得未来会长期「消费为王、业绩为王」，如何低成本的掺和一脚呢？

定投相关的基金吧。

花了很多时间研究，直接给答案吧：

消费类指数的选择。

消费类指数也有很多，上证消费指数、上证消费80指数、食品饮料指数、中证白酒指数等等，让人看了头昏脑胀的。

一堆指数怎么选呢？

我的建议是「中证消费指数」，它的历史业绩比上证消费指数高出3%。

在历史业绩的回测中，我发现这个指数综合了沪深300和中证500的优势，牛市涨的不输成长型的中证500，熊市跌的又跟沪深300一样克制。

攻强守不弱，平衡得很好。

另外，还有一个「食品饮料指数」，也值得关注。

这个指数从2004年底1000点开始，到现在指数点数是13500多点，在15年的时间里，上涨了大约13倍多，如果加上分红收益，简直是A股收益最高的指数之一了。

这个指数中，大概有一半的茅台等白酒公司；

剩下的，主要是由乳制品、调味品、肉制品等公司组成。像我们熟悉的伊利、蒙牛、双汇、海天味业等等，都属于食品饮料行业的公司。

同样涨得很好的「中证白酒指数」，也有很多人买，但我不是很推荐。因为行业越是细分，持股越集中

03

具体基金怎么选择呢？

先说指数基金：

市面上消费类指数的基金不多，而且大部分基金规模都在0.1亿到2亿以内，规模太小；再加上我们前面得出来「中证消费指数」&「食品饮料指数」是最好的。

因此综合考虑。

跟踪「中证消费指数」的「汇添富中证主要消费ETF」（代码：000248），规模20.93亿，不管是规模，还是跟踪误差，都是其中的佼佼者；

跟踪「中证食品饮料指数」的有两个选择：

一、跟踪「国证食品饮料指数」的「国泰国证食品饮料指数」（代码：160222），规模17.25亿，基金规模最大，成立实际最久。

二、挑选指数基金的时候，成本也是要重点考虑的。跟踪「中证食品饮料指数」的「天弘中证食品饮料行业指数」（代码：001631），规模小一点，只有2.95亿元。

但它是费率最低档的消费行业基金了。

Ps：这也是天弘家指数基金的普遍优势。

再说场内的ETF基金：

规模最大的是「汇添富中证主要消费ETF基金」（代码：159928），场内规模22.54亿。

最后，主动型基金供参考：

名声在外的「易方达消费主题」（110022），我比较喜欢它因为，这只基金的基金经理萧楠，一直没换过人。对于现在跳槽率那么高的基金业，还是很难得的。

历史是否跑赢指数？当然是妥妥的。

有人可能会说，比它业绩好的也很多啊。的确如此，短期业绩么，经常排名变来变去的呀。而且，你仔细看基金经理的履历，会发现很多都是任职1、2年的新基金经理。

短跑和长跑，看你怎么选了。

不过，这只基金规模已经175亿了。公募基金有个「百亿规模魔咒」，热销基金在规模达到百亿后，往往业绩会迎来一个拐点。

所以，大家自己斟酌吧。

Ps.

其他基金，除了汇添富消费ETF，全部都可以在蛋卷买到。

天弘的这只，可直接在天弘基金的官方APP上买，新用户注册有1888元的无门槛体验金，收益全归你；老用户今天开始有「618活动」

再多说一句，投资的风险是无处不在的

像消费行业，说实话涨了不少了，短期会不会反转，很多基金经理心里都不太有底。短期买入是有亏损风险的。但是呢，食品饮料又确实是可以长期持有的。

除非有一天，人类可以不吃不喝了。

读者大人好，我在里讲了很多「悄悄话」

前段时间内测「：八宝的朋友圈」

目前效果还可以。

比如，在佛系课&，周日～周一连续提醒：大盘要涨了，建议大家加大定投。

结果今天大盘就全线暴涨。

6月3日分享：我买入券商基金。

结果今天券商暴涨6%。

深深感到最近我的运气又回来了。

说正事：

有什么？

1、一些上＆群里，监管原因没法发的，敏感的内容。 2、市场分析、最新羊毛、新闻点评，等更及时的消息。 3、加入，等于加了八宝为好友，拥有了一个专业理财师的朋友圈 4、还不只，星球还有多位独立理财师、银行理财师，作为嘉宾入驻，后续我还会邀请更多投行私募等朋友入驻。 5、分享稀缺投资机会。

最近我投资的一个股权项目估值翻了5倍，一个科创版第二批，一个主板IPO排队前10了，如果未来有稀缺的好项目，也会独家分享在这里。

它是收费的：

目前的价格是299元/年。每天不到1块钱。

可能有些读者介意这这点，但我希望它帮我筛选一批真正具备「专业投资者素质」的朋友。

它是限量的：

到达一定人数后，会提高价格。

作为福利，承诺7天退款哦，觉得没收获，可以无理由全款退钱！

说明：

1)扫描下方，支付完毕即可申请加入。

2)支付完毕后，可下载「」app，方便及时地查看内容更新。

3)注意：由于平台规定，退出的话，以后不能再加入。大家谨慎加入哈！

当然啦，我的也会定期更新各种好的投资项目，交给大家怎么去理财，快来关注吧！

你知道，这是牛市... | 4月基金优选

几张神卡，给过日子的人

昨天有人想请我吃大餐。

@奔跑：宝宝老师，跟着你一直走下去是杠杠滴～之前推荐的那些基金，我全部定投了。目前账面上年浮盈率52.3%，准备把他们继续拿个三五年，真的好想请你吃大餐！

大餐就不必了，大家记得多看文章，转发、点赞、留言，就是对我最好的支持了。

01

好像很久很久，没写过信用卡了。

一直有人问：八宝能不能推荐个好卡？吃喝玩乐能用的那种？

的确，信用卡用好了就是省钱。但信用卡的江湖有点大，我办过一个广发的卡，基本就没用过几次，还被扣过年费，生气。

因此，好卡需要满足两点：对自己实用，不用费尽心思琢磨规则。

大家的好闺蜜@葡萄姐

给大家推荐了一款——交通银行苏宁卡。一张非常低调的信用卡，很多人可能没听过。

但，的确怪好用的，于是推荐给大家。交行看到记得给广告费哈哈。

卡长这样↓↓

首先，这张卡有白金、金卡、普卡3种类型，申请难度从高到低。

大家可以试试金卡，不难申请。

普卡／金卡，当年需要刷满6次，就能免掉次年的年费。至于白金卡，每一年的年费是1000元。

虽然首年可免年费，后续可以用25万积分抵扣，但很多人刷不了这么多积分。本来办卡就是为了省钱，反而刺激你消费，就没有意义了。

对比了交行白金卡权益，和别的银行比，也并不实用。

02

金卡&普卡的福利有：

“周五美食5折券”这个活动，到2019年6月30日结束。

活动是模仿招行的，招行是周三5折；规则也类似，都需要大家去APP上抢券。正餐类的券是周五10点开抢；面包甜点类的券是周五14点开抢。参与的餐饮商家很多，大家可以下载交行的官方信用卡APP「买单吧」。

另外，很多朋友爱喝星巴克。

交行这个“星巴克满55返20”的活动，力度还挺大的。不过记得提前看下规则，比如有部分星巴克机场店，就不参加活动。

超市、加油平时95折，也挺实用；单笔刷卡消费满98元，就能秒减该笔交易金额的5%，每周秒减上限为25，每月为100元。

另外，还有周五5折充加油卡的活动，大家可以自己去看看。

最后说说开卡礼：苏宁SUPER VIP一年会员权益。

大家知道，「苏宁易购」是苏宁的线上APP，虽然知名度没“京东”高，但是经常会有力度不错的优惠。有了这会员权益，在苏宁易购上买东西会有不错的福利。

比如，36张运费券（每个月3张，面额各10元），再也不用为了省运费凑单了。

另外，购物还有2%的云钻返利（100云钻=1块钱购物的时候抵扣），虽然不多，但也不用花功夫额外省下来的钱。

最后，苏宁易购每个月6日，还有一个“SUPER会员专属会员日”

有一些专属优惠活动，平时买东西，不用熬到每年双11、618，也挺好的

注意，这个开卡礼是有要求的：

自核卡45天内，需用卡任意「线上」刷满3笔单笔均达168元。

03

我还推荐过两张「接地气」的卡。

   | 适合淘宝达人中信淘气卡，网购必备；

   | 入门级白金卡中信i白金，线下消费。

还有一款亲子游必备高端卡

  | 浦发AE白，除了门槛较高，没毛病。

以上去我.【八宝画财】。可回顾文章。大家可以选一选。

我再唠叨一句吧：

现在的信用卡五花八门，各种活动也经常变化，其实关键一点——适合自己才重要。

一些著名的神卡，人人都夸，如果不适合自己，也照样傻眼...

很可能，拼死拼活刷了一年，替银行打工了。

最后：

交通银行的苏宁卡，申请链接我放.的「阅读原文」了。有兴趣的小伙伴关注【八宝画财】，我给大家准备了见面礼哦！

我这几年的想法…

<.music src="/static/image/loading.gif" data-img="/cgi-bin/readtemplate?t=tmpl/.music_tmpl&singer=Sandra%20Giuliodori%20-%20Le%20ninne%20nanne%20dei%20bambini&music_name=Ninna%20nanna&albumurl=https%3A%2F%2Fy.gtimg.cn%2Fmusic%2Fphoto_new%2FT002R68x68M000000IA8Yf2rbddz.jpg&musictype=1">

今天想说点和理财无关的，没耐心的话，直接往下拉，有福利。

这段时间，连续生病。

有粉丝留言：

八宝你投入那么多时间、精力，是为了什么？是利益，还是其他的什么目的？

说实在。

自己这几年，变化的确蛮大的。

不管是资产还是工作还是生活，也越来越明白，心里的安稳源自内心，而不是外界。

因此。

这个问题我的答案，很简单，因为爱啊。

01

我出生在一个南方小城，父母都是普通的工薪族，长辈里面没人上过大学。从小到大，钢琴、围棋、奥数、英语、舞蹈、体育这些…

我统统都不擅长。

很长的时间里，我都觉得自己「一无是处」。

直到有一天。

我那时候刚到北京找工作，一个外地人、一个没生孩子的女的，在金融行业四处碰壁，想去的高大上企业都不愿意面试我。

我就在金融街那边一个破落的出租屋里，申请了现在的公众号，写写画画、开始理财和分享。

当时粉丝就1000人吧。

完全不懂新媒体，不懂运营的我，只知道埋头写理财文章，那时候写得文章跟分析报告一样，哈哈。但每每有人回复，就特别开心。

就这样单纯的写着，直到工作越来越忙。

我开始写公司的号，给纸媒供稿，帮忙做客服回答问题。就这样，错过了公众号的红利期。直到后来跳槽了，又恢复了这个号。

至于为什么，五六年坚持下来？

一开始，我以为是自己没事做，虚荣心作祟；后来，我以为是工作，是职责所在；

但现在想想，都不全对。

02

我文笔不好。

别人半小时写的文章，我要花一天时间。我也不是没事做，从互联网小公司到金融大投行，工资高了，工作也更忙了。

犯懒、生病、有其他事情分神时，我哭着、痛着却依旧拿着手机回答每个人的问题；在一个又一个深夜，一个人坐在桌边敲字，窗外就是最繁华三里屯。

做这些的时候，我是快乐的。

这快乐可能源自，你的一句肯定一次感谢；你的个人/家庭财富的增加；又或是，每天给你分享理财的时候，我发现自己也在成长，慢慢地塑造一个新的自己。

而这也适用于你的工作生活。

很多人想赚外快，但抱怨自己没有特长和天赋；甚至觉得自己连兴趣都没有。

那么我告诉你，你不厌其烦的地方，就是你的天分所在，那件很难，但让你快乐的事就是方向。

这不是鸡汤，这是过来人吃过的盐 。

跟爱的能量比起来。

出生、能力、金钱，这些简直弱爆了。

03

这个社会很浮躁。

环顾四周，你会发现那些明星、美妆、情感、教写作的，竟然都在谈钱。

其实，我也浮躁过。

去年接触了几个“重量级”的知识平台，一开始我挺激动的。结果课程提纲都还没看，就要写人设、写卖点，话里话外的意思，都是为了卖！

有种传销骗钱的感觉，索然无味。

我后来想明白一点：我不怕在自己的梦想里跌倒，只怕在别人的奇迹中迷路。

课程就这样一直拖着。

虽然一波三折，但我还是找到了一位好编辑，是那种愿意用心做好一件事的人，两个人一起努力，想做一堂《最懂女人的金钱课》。

仔细想想，也许这不是幸运，是从不骗人的时间证明我的对错。去年认真做这个号，也组建了小团队，为我的小事业奋斗，不被工作束缚，也不被生活苛待，可以做自己。

但行好事，莫问前程。

当你为爱拼尽全力，赚钱真的是顺手的事。

动动脑子，比朋友多赚10% | 定投测评

我最近在干嘛呢？

单位发了一本书。。。

最近大家的思想教育很密集啊。

说正事。

大家知道我做过一段时间的基金分析师，做过一些统计研究。

SO，我今天就讲一些网上你们搜不到的定投知识。

01

现在很多大V都在推荐定投。

很多小白朋友就莫名其妙有个误区，以为定投可以帮助获得更高的收益。

一旦你有这样的想法，定投中途亏损了，就很难坚持下去，于是在市场低点割肉；等市场上涨以后，往往又眼红周围人赚钱了，忍着忍着又在市场高点入场。

这不能怪大家，人性一贯如此。

人的基因中，藏着动物的本能---趋利避害。

我推荐大家定投，其实是因为定投能帮助普通人---少犯错、降成本。

点击查看大图

这是曾经的同事，利用真实数据做的“基金成本分布图”。

完美择时成本最低，但是我们用历史数据做的马后炮，大家就别想了。

从图中还可以看到，很多人一次性买入，想赚笔大的，结果这些人的成本反而是最高的。

定投成本虽然中庸，但真的有效。

最近有学员跟我argue，现在这个时点为什么不建议大家一次性买入？

说实在目前的点位，即使不在底部，也是底部附近了，一次性买入没毛病。但对于大部分人来说，问题是你砸一笔大的后，账面万一出现大幅亏损，你的心理能承受吗？

熊市不言底，不要忽略熊尾巴的杀伤力。

02

最近有学员又问我了，定投是否可以配合在亏损的时候额外加仓？

这个我们之前也做过研究。

研究发现，这个办法对于提高收益还是有效的。

点击查看大图

但是大家加仓前，必须注意2点： 

◆ 要在亏损幅度较大的时候加仓，不要跌一点就加。

◆ 要大幅加仓，加得少没什么效果。

比如亏损30%，一次性加仓总金额的30%；如亏损40%，一次性加仓定投总金额的40%等。另外，加仓以后我们的投资金额会大大增加。

说起来简单，做起来难。

就我接触大量投资者的经验来看，手头不宽裕的朋友&心态不够好的朋友，还是佛系定投吧。

03

现在很多基金第三方都有智能定投的选项。

于是很多学员问我，智能定投有没有效果，要不要选智能定投？

其实智能定投的种类也很多，不能一概而论。

具体的测算比较复杂，我直接说结论吧：

● 移动平均线智能定投有一定效果；

● 长周期均线（如年线）效果好于中短期均线（如60日均线）。

点击查看大图

均线定投，会使投资期数降低，投资额可能比普通定投要低。所以，如果大家选择均线智能定投这个策略的话，建议适当增大每期投资额，这样不会影响最终的收益绝对值。 

Ps：

定投奖学金已发放，来****（licai8bao）后台回复关键字【水晶球】和【月报】立即领取，每周都能领。

应群里学员的要求，我做好事，周五七夕组一个相亲活动。

在这之前，大家全都参与一下下面的投票吧，应证一个我长久的猜想

3个实用工具，学了就赚了！

作为一个负责任的理财师，我一直不大推荐市面上卖的很火（=很贵）的理财型保险。但为什么呢？

今天，我和桃子就借助3个小工具，手把手给大家算明白这回事。从此，保险业务员再也忽悠不到你了。

对，桃子，5群的朋友比较熟悉她了，经常**热心回答理财问题，而且各种护肤品使用也非常有心得。包括之前那个神奇的美白、去痘印、去黑头的珍珠粉，我也是被她安利的。

下面就让我们撇开保险具体的条款，灵活地运用一下几个小工具（IRR、FV和CPI跟踪器），从数学的角度来计算一下保险业务员们安利的保险收益，到底是否真的那么诱人。

首先是一个防止撕逼的免责声明：下文中出现的所有产品，都撇开条款内容，只做纯数学的分析。不接受任何针对条款内容的撕逼，不要对号入座。

IRR之计算收益率

EXCEL表格中有一个很实用的IRR函数，IRR的学名叫内部收益率，含义是指只考虑了时间价值的情况下，投资实际可达到的收益率。怎么用，我们来看题看视频，包你分分钟就能学会！

请听题：

桃子计划每年投5000元购买某款理财型产品，投10年，第11年返还保费6万元，从收益率的角度来看，这款产品怎么样?

第一题比较简单，答案为3.2%左右，这是给大家练练手来熟悉下IRR工具。

下面我们进入进阶题，大家可以用IRR计算下面这道题的收益率，大家一定要动手算算后再看答案哦，感谢我的好基友绒姐姐提供的本题详细教程,感谢子骁对答案进行的核对。

请听题：

有一款理财型保险产品，从宝宝满月起开始购买，每年保费123441元，连续缴费十年。从第五个保单周年日开始，直到孩子的30周岁，每年可获得成长关爱金9000元，孩子的15周岁至24周岁每年可再获得教育关爱金9万元，孩子的18、21、24周岁又可再获得学业有成金9万元，等到孩子30周岁可一次性获得成家立业金30万元。投入123万，可获得170万左右的回报，约等于保费的1.4倍。

请问这款理财型产品的收益率怎么样？大家都快打开EXCEL表格用IRR试试吧~~~

点击查看大图

除了IRR公式以外，Excel还有一个非常实用的公式叫FV函数，废话不多说，让我们赶紧看题来学习一下。

请听题：

老王今年30周岁，购买了某款意外险产品，保费每年1699元，连续缴纳10年，一直可保障到老王60周岁，如果不出险，合同到期后老王可获得总保费的130%即22087元。老王非常心动，觉得这个保险非常划算，因为不仅得到了保障还能全额返保费。

那么请问这个保险的返还金额跑的赢3.5%的货币基金吗？

第一步，每年存1699元到某只收益率为3.5%的货币基金中，连续这么干10年，可获得收益如下图为19931.64元。

第二步，由于要等到保险合同满不出险，老王才能拿到总保费的130%，所以19931.64元还要继续存20年，按照3.5%来算，结果为下图中的39659.76元＞22087元。

同样，FV函数可用于计算儿童终身险和定期险的差价理财问题，大家可以用FV函数来计算，如果拿两者的差价去理财，理财的收益率达到多少时，可以理出个保额来，还是挺有意思的。

在老王这道题中，如果老王能找到跟这款返还型保险保障条款差不多的消费型保险，拿两者的差价去存个货币基金，说不定也能跑赢返还的金额。

很多妈妈会问我儿童重疾险到底该买终身还是定期？

由于大多数儿童终身重疾的价格较贵，因此选择的保额也不会太大，一般也就30-50万之间。

那么问题来了，不知道各位妈妈们有没有想过，30万-50万的保额到了孩子七八十岁，到底还值多少钱？

我们知道手中的钱如果跑不赢通货膨胀就会不断的进行缩水和贬值，现在网上有一类软件叫CPI模拟追踪器，由于保额是固定不变的，所以通过这个CPI模拟追踪器可以计算出固定不变的金额经过N年之后的缩水。

我用的是团贷网自带的CPI跟踪器，路径为“发现→下拉找到团贷工具→CPI跟踪器‘’（申明这不是给团贷网做广告），大家也可以直接百度搜“CPI跟踪器”

由于截图中的软件只支持20年的CPI跟踪，所以我们可以看到现在50万的保额经过20年后只值25万元左右了，我自己网上找了多个CPI跟踪器，虽然最终结果略有不同，但大体20年后的结果都不到30万。

因此，各位妈妈，你们想想现在你们花了大价钱给孩子的一份50万的终身重疾，20年后只值30万不到，更不要说保到孩子的七八十岁了。

理财型保险值不值得买之不能一棒子打死

看到这里，相信很多人会说，桃子你列了这么多数据无非只想告诉我们不要去买理财型保险，因为收益率不高。

但是，作为一枚严谨的桃子，我想说，买不买理财型保险真的不能光看收益率，因为根据理财型保险的套路，我可以很负责的告诉你，市面上很少有理财型保险能跑赢3.5%。如果单纯拿收益率来衡量理财型保险，当然会觉得它一无是处。

但理财型保险真的一无是处吗？其实不是的，要因人而已。

虽然你看公式觉得拿买理财型保险的每年保费，去投资理财会获得比保险合同承诺中更多的收益。但是公式只是公式，将数学公式真正实操起来并没有这么容易。

会受到个人健康情况、生活习惯、事业等多方面的影响，比如你突然生意破产了、生病了，那么原定计划的投资就要被迫中断。

再比如有些人就是习惯于冲动消费，无法控制自己买买买，那么理财型保险的强制储蓄功能就很适合他。而且，理财型保险是白纸黑字写明能够百分百获得合同里所约定的收益。

因此，各位买不买理财型保险一定要从个人因素+收益率因素综合考虑，要根据自己的实际情况来选择。

除理财型保险外，返还型、多次赔付型保险值不值得买除了数学分析外，还要结合具体的条款进行分析，数学分析只是一个思考保险产品的角度，不能代表评论一个产品的全部，大家一定要多多进行独立思考。

最后是一个衷心的感谢：

此文参考了保二爷和清姝小姐姐的教程，跪谢二位；感谢好基友“绒”提供的教程图片；再次特别跪谢，子骁对答案的批改核对。

ps：

大家在****下方菜单栏--【八宝优选】--【保险优选】，可以查看我之前写过的保险文章。

扫码关注这个****（licai8bao）同时最近也开了抖音，也可以看看制作的小视频。抖音号（1211978377）

你会认识更多有财的辣妈

做小生意也要学点「新零售」

做小生意也要学点「新零售」

原创： 理财师八宝 八宝画财 今天

之前写了一篇文章《P2P凉凉，开家奶茶试试？》 

很多人想听听看，奶茶店详细分析的。 那么我来了 

我大概16年的时候一度疯狂想开奶茶店。 

为啥？爱喝啊。 

另外，女人对小生意的热情应该是天生的。

奶茶的确是暴利。 

比如一杯奶茶的成本2块钱。卖10块钱，我们每杯至少能赚8块钱。

走中高端路线的，如果售价20元，成本4块钱，每杯至少能赚16块钱。80%以上的暴利！加盟销售员很喜欢强调这个。 

另外，开个奶茶店真没啥门槛。你随便网上搜个牌子，就能找到加盟的联系方式。 

留个电话，销售就会主动联系你。加盟商会搞定一切，包括门店，培训，物料等。唯一麻烦的就是选址租房。

犹豫一点的，销售还会整天在朋友圈晒正能量：X女士在充分了解公司实力规模和品尝了公司旗下XX所有的招牌产品后，在店铺还没找好的情况下，果断签约……  

每天好几条，看的人心痒痒的。

创业成本低、加盟省心、利润很高，一家属于自己的小店。

听上去很美。但真做起来，赚钱不容易。 

我当时用饿了么+美团上一家位置很不错，人流比较大的奶茶店来算。我一个一个加起来发现，外卖一天也就80杯。

另外我调研发现，一天总共能卖300杯的奶茶店已经是很好了。一天100杯的也大有人在。

所以，一家生意很不错的奶茶店，线上+线下大概是8000杯/月，假设奶茶平均售价15元，按照80%的暴利算，每杯奶茶我们能赚12元。能赚8000*12=9.6万/月，很不错的样子。 

但是，扣除4万元的房租成本，2万元的人工成本后，也就3.6万/月。如果刨除外卖，要少去2.88万/月的利润。3.6万—2.88万=7000元/月，辛苦开一个奶茶店，老板只赚7000块。还是一家生意很不错的店。

有点没劲了，别忘了还有昂贵的加盟费。

算了上面这笔账，大家应该明白一个道理：

一个线下实体店，每天真正赚钱的其实就那几个小时，它的人流是有天花板的。 

所以你的选址一定要看人流量。 

租金便宜了，常常人流也有限，要懂的权衡。另外，如果想更赚一点，最好就是扩大线上的收入。

入驻外卖、有赞商城、微商团购、开 ，这些都可以尝试。 

即使做小生意，我们也要关注最新的趋势。比如，现在很多奶茶店都开了自己的，每位到店的客户关注后，能减免几块钱。

我还曾经参与留言，点赞最高拿了一杯免费奶茶。虽然不值钱，但很开心。

线下门店+外卖+电商+微商，把线上线下打通，才是未来赚钱的趋势。线下展示品牌，线上提高收入。让你在不增加劳动成本+固定成本的情况下，提高收入。 

这就是马云说的“新零售”。

最后，我的发现: 奶茶加盟其实也是金字塔模型。

这是我当时逼着销售，给我做了一个北京地区代理的可行性分析报告（估计小哥也是第一次写） 一堆废话，但还是有有用的内容。

我发现，比如你拿100万拿下总代理，你可以优先开店。同时，可以卖小代理。25万一个区代理，你卖4个区就能收回成本。卖的好的，赚的可能性很大。 

那为什么我最后没有做呢？

因为我发现金字塔尖的，不是开奶茶店的，也不是区代理，总代理；

而是卖代理/卖加盟的人。

很多人不知道，一个奶茶的生命周期只有3年。3年后，你的奶茶店品牌就过气了。

而金字塔尖的做法是：换一个名字，换一套门店设计，更新一下菜单。就是一个新品牌。然后总部就可以再卖一轮代理、加盟费。 

我调查发现，奶茶品牌的创新成本非常低。

因为奶茶是一个标准化很高的行业，加点鲜奶，加点水果，多点茶叶，就是个新牌子了。除了加盟费，总部还要持续得赚你的钱：材料费，管理费，设备费等等。

所以最高级的做法，不是加盟奶茶店/做代理，而是投资入股这些贩卖奶茶品牌的公司。这才是真正的暴利。

但很明显，这些公司不缺钱。

今天这篇文章，并不是说开奶茶店就不好、劝你不要加盟什么的。

而是希望大家在投入一项小生意之前，要多做一些功课。

要清楚了解你的优势，对方的商业模式，以及赚钱的概率有多大。

做投资也一样，万万不可拍脑袋做决定。

你说对么？

ps：最近忙着敲定出书的最后细节，有点忙。

基金优选月报，我明后天更新到菜单栏哈。

关注这个（licai8bao）

你会认识很多有趣又有钱的甜心

小孩看病要花钱？不存在的…

上次写了一款儿童重疾险：慧馨安，有小半年了吧。大家戳蓝字可以重温。 

这次，给大家测评一款少儿门诊险：暖宝保。 门诊、急诊、住院、意外，都能管！

注意适合这2种情况的家庭：

▪ 没法给孩子上社保的；

▪ 社保只能报销一部分的。 

产品很新，我对比了同类，价格也非常有优势。

01

其实早在去年，靓靓就让我帮她找少儿门诊险了。结果很尴尬，没找到靠谱的。

高端医疗险是包含门诊的，但费用高达上万，我觉得实在太贵。对大多数人来说，也没那个必要。 而普通少儿险大多不含门诊。 

我问了下业内的朋友，含门诊价格就上去了，价格定低了，保险公司嫌利润低，不想做。 

所以，市面上即使有一些儿童门诊险，但也有严格的免赔额规定。平时看门诊急诊，一年也就是几千。要是报不了，买了就等于没买啊。 

所以，暖宝保这款，算是弥补了市场上一个空白点。

对于有需要的人来说，还是很良心的。 不贵又含门诊，也算解决了爸妈的心头大患了。 毕竟谁家小孩子一年不跑给几次医院？一会儿冷一会儿热，感冒发烧，手足口，头疼腹泻。 

哎，想到这里，都是泪。

02

再给大家具体讲讲暖宝保吧。比较重点的我挑出来了：

得病门/急诊花费超过100元之后，每天能报销500元，一年5000元。  

得病住院，一年能报销1万元；     

意外受伤的门诊住院，一年能报销1万元；     

意外身故/伤残，一次性/按伤残比例赔付20万元； 

注意：以上仅限社保目录内的花销。

保费为，有社保：520元，无社保：820元。 这个价格我和市面上，之前说很便宜的热门少儿门诊险，做了比较。 

结果是完胜：

√ 报销比例上，暖宝保在社保报销后，是100%报销，而这款热销保险是90%。

√ 保费上，暖宝保还要便宜20% 。

03

不过大家买买买之前，我再唠叨一句。 

1、无论何时，先大人，再孩子。因为大人健康富裕地活着才是孩子最好的保障。

2、小朋友买保险，第一顺序必须是：上社保、上社保、上社保。

3、很多公司会给员工买团体险，不少都能稍带着报销家里人的费用。记得动动嘴，问问你的hr。

4、给孩子买保险还是要克制。

最近一朋友想给孩子做保险配置。夫妻二人年收入在20万左右，原本他们想通过熟人，给孩子买一个2万多的保险。 

我实在有点被吓到。 光孩子保费就占家庭收入10%了，做父母的还是应该克制一点。 顺手给她做了一个2000元的儿童险省钱方案。

有兴趣的朋友，可以来回复关键词【儿童险】领取。额，好像唠叨了不只一句。 

就酱吧，有问题留言。

 关注这个号（licai8bao）

 认识一个理财师朋友

 陪伴你到老

比余额宝多赚20%+

你们知道，北京最近天气特别妖异么

之前还倾盆暴雨差点没冻死，记得上周去基金公司参加一个沙龙，我挑了个长袖。

结果那天是晴天，闷热。

从宏观聊到香港再到印度市场，我穿着得体的服饰，保持着美美的微笑。

以上，是我自己以为的。

实际上主办方后来发来的照片，我两眼无神，头发凌乱，憋得满脸黑红。

虽然人丑得一逼。但参加沙龙上还是有收获的。

发现了一个好东西：货币基金B份额。

先科普下货币基金吧。

货币基金，是一种风险很低，流动性很高的投资品，简称货基。

大家最熟悉的货基就是余额宝了。

我表述的更精确点：

马爸爸包装设计了余额宝这么一个互联网金融产品，但它背后对接的基金公司的货币基金。

货基，很多人用ta代替银行活期。

因为：

▪ 货基目前的收益率是4%左右，

▪ 银行活期是0.3%和0.35%。

拿来做日常的现金管理的话，货基的收益优势很明显。

我们平时买的货基，其实都是“货基A份额”。

因为这是A的最低门槛1分钱起，是普通人很容易买到的。

但大家可能不知道。

同一只货基，其实还有一个B份额。

B份额面前向大客户和机构，资金门槛是500万。因为相当于你去义乌小商品市场，走了批发价，费率上有很大的优惠。

找个基金对比下，大家看看...

同一个货基，A的销售服务费是B的25倍！

成本更低，所以收益更高。目前B份额的年化收益率在4.0%～4.5%左右，而A份额的年化收益率在3.5%～4.1%左右

普通人怎么买货基B份额呢？

大家熟悉的蚂蚁财富上是没有的。但我发现蛋卷基金上，这些货基B可以100元起。

我列了几只，大家可以照着买。

这些货基B跟余额宝一样，都是支持实时赎回，快速到账的。

我顺手查了下余额宝现在才3.46%。

除了货基B，其实蛋卷上还有很多值得挖掘的好东西：经典二八轮动，稳如狗全天候策略等，下次再跟大家详聊。写完这个我还得改书，8月份可能就上市啦～

不废话，直接讲如何购买吧。

大家把文章拉到底部，点击左下角【阅读原文】就能能直接购买货基b。先注册后，直接搜基金代码就能找到了。在蛋卷上买基金都是1折优惠，最低折扣了。银行等买最低才4折。

大家长期基金定投的话，还是相差非常大的。

现在注册，还送红包哦，记得用。

红包答题才有，蛮好玩的，可以试试。

再唠叨一句：

大家输入手机号注册后，会进入基金开户环节，依次进行：实名认证➡添加银行卡➡风险测评。

基金这种传统金融产品是最合规的，大家买基金都要经过这些步骤。另外，你在第三方平台买基金，你的钱其实直接到了对应的基金公司。

说句不好听的，即使这个第三方平台倒闭了，也不会影响你的基金持仓。

所以，放心填写就好。

关注这个（licai8bao）

每天都多赚一点点 

月入百万的创业者们...

这段时间陪方小卷见了他几位同学。

我主要坐在边上安静旁听。恰逢北京绵绵无期的雨季，听这些大家眼中成功的人，聊聊过往、想想未来。

于是有了今天的话题。

两个故事是方小卷写的、我微调，他说我老偷偷讲他的坏话，所以要亲自跟大家通过文字聊一聊。

天地良心，我绝对没有偷偷讲过他。

我从来都是公开说的。

不过他那些月入百万同学的故事，我还是有兴趣的。

没错，月入百万的创业者们。

01

朋友A

A是我浙大本科睡在上铺的好兄弟，本科毕业直接走上创业之路。

上一次见他已经是4年前，在他西单的创业办公室。晚上我在西单大悦城看完电影逛完街过去找他，10点，他的办公室依旧灯火通明，带着典型的初创企业气息，工位不多，会议室挂着白板，画着头脑风暴之后的图表。

4年之后再见，他开门见山“兄弟这几年总算是挨过来了”。

他是一个连续创业者。

这些年，他放弃了多个创业项目，换种说法是多个创业项目都失败了，一段时间很是迷茫痛苦。

现在，他找到了适合的业务模式：

手里几家公司覆盖的业务从房地产，到为房地产做装修，到房地产用于共享办公，几种业务可以相互支持，形成合力。

共享办公的多是一些创业公司，A偶尔对发展的好的公司进行投资，也就是传说中的股权投资。我问他你是怎么知道他们靠不靠谱的。他说“我早些年就这么过来，我看他们在工位上的时间长短，晚上加班到几点，基本就知道最终能不能成功了。

“努力的创业者最终总是可以熬出来的”，我想起了他开门见山对我说的第一句话。

“上几天胃出血，刚刚做过胃镜，估计是之前酒喝多了”，他说。尽管他谈起现在的公司业务眉飞色舞，但也难掩他面色不佳食欲不振。

“我想过段时间再去念个书，清华或者北大，MBA好了”，临走的时候他又说。

优秀的创业者，果然一直都在路上。

02

朋友B

B是我北大研究生同学，毕业后回老家做了公务员。老家房价低，毕业3年，升职加薪，买房买车，也算顺风顺水了。

但没想到毕业再见她，竟然是身价上亿的创业者了。

周末，北京一家静谧僻静的小院，外面下着雨，我和八宝迟到了。我们到的时候，B正被大家围在中间，神采飞扬。

B的创业项目是一个”教育综合体"，招商整合一些优质的儿童教育项目到楼里，小朋友可以在里面学习一整天，家长再也不用来回奔波把孩子送去不同的地方学习。

很简单的创意，但仔细想想非常聪明。

在座的有好几位都是妈妈，对这个教育综合体非常有兴趣，有想入驻的，有想合作的。席间气氛非常热烈，我同学也慷慨分享。

有人问到创业经验，B说：

“我之前在部委的时候，每天过着朝九晚五的生活，拿着固定工资，可能别人看起来不错，可是只有我知道自己的焦虑；孩子的到来，让我的焦虑更强了，一方面是觉得收入的天花板明显，没办法给孩子更好的生活；另一方面是觉得自己做的事情没有价值，真的很想做自己想做的事情。

但真的，都什么年代了，稳定才是最大的风险，动荡才有更多的可能。”

大家深以为然。

ps：这个项目已经拿到了腾讯的支持，估值上亿。

03

吃瓜群众八宝

方小卷的朋友逼格都太高，八宝全程安静吃瓜。吃瓜群众发现，创业者的状态真的不一样。

喜欢这种精神气。

不过月入100万的有钱人的生活，真的跟我想象的实在太一样了，说好每人800一份的私房菜呢？

有钱人怎么都那么朴素亲切呢！

说到这里，我突然想到了新版的《流星花园》。不知道你们有没有看过，真的可以去看看！

这部片子让我最近非常愉悦，收获十分多。

比如，西门和美作两个富家公子，喝的竟然是农夫山泉！用的是7000块钱苹果笔记本。

我以前怎么不知道，竟然和上流社会，就这么无缝衔接了？

咳咳，不好意思，扯远了。

我想表达的是：创业，也离我们没那么远，是吧。

体制内想创业的，或者自己在做小生意的，甚至像我这样内容创业的小伙伴，不妨说说自己的感受呢？

关注这个（licai8bao）

认识一个赚钱养家+貌美如花的

辣妈理财师

帮你开启人生的另一种玩法

这8只牛基，有点雷…

原创： 理财师八宝 八宝画财 今天

01

最近帝都暴雨下的，处处河景房。

我在北京这么多年，

居然见到了台风雨，上下班湿身了n次，我去。

欢迎来北京看海

雨水像海浪般扑面而来。

怪异天气中，扑面而来的，还有问题疫苗。

简直不能忍！

医疗造假性事件本就罪无可赦，而且问题又是出在和宝宝密切相关的疫苗上。

印度把真药当假药，我们却把假药当真药！

我把宝宝的疫苗本翻了出来。

更加气炸。

坦白说，我算是非常没心没肺的人了。

孩子还不大会走，有时候噗通摔了。我会在边上哈哈大笑，完全没有任何安抚的想法。但是，这次事关孩子生命安全啊。

孩子，是所有妈妈的软肋。

不过冷静下来，提示大家：该打疫苗我们还是得打。历史上，美英日都发生过“疫苗抵制”运动，结果都导致了大规模疫情爆发。

02

既然是个理财号，我们还是得聊聊钱。

这次疫苗事件后，影响最大的就是医药相关的股票和基金了。

所以，对，就是你这个单身汪，别以为没娃就能躲过一劫。

赶紧看看你手里的基金有没有踩雷！

怎么判断呢？

很简单，看基金的二季报。主要是看基金前十大重仓中是否有医药板块，特别是疫苗相关的股票。                                                                 

关于大家最关心的问题，对于医药基金的影响。我专门沟通了一个相关的基金经理。

对方观点如下，括号是我的解读：

03

废话那么多。

如果手里基金真的踩雷了，怎么办呢？

我觉得不能一刀切，要分情况：

PS：

另外，说个搞笑的事情。

保险产品又来蹭热点了，但这次似乎并不高明。

产品叫，平安1+1住院医疗

这本来是款不错的产品，奈何今年升级后增加了“儿童疫苗意外和医疗责任”，结果保费足足贵了一倍。

我真是无语了，大家长点心。

疫苗发生的医疗责任，本来就属于医疗险的范畴。默认都是要赔的。

实际上，在这次疫苗事件成为热点之前，你就没见过哪个医疗险，会拿保障疫苗的医疗责任来宣传。

因为大家都保啊...

最近的风声就像帝都的暴雨

透着就那么的邪乎…

世界好复杂，但不要怕

关注这个号(licai8bao)

让你松弛地学习和成长

送给刚需者的《买房攻略》

送给刚需者的《买房攻略》

买房子这事儿，对很多人来说并不是一次单纯的投资。

很多时候，它代表着一种生活态度的选择。

一千个读者眼里有一千个哈姆雷特，一千个家庭眼里也会有一千套房子。

经常有粉丝问我，XX市XX镇XX小区等，细节方面的选择。

对于这点，地理不大好的我就很尴尬了。

但是对于大家普遍比较迷茫的问题，例如，到底是什么因素，能决定一个房子价格的高低？能决定一个房子的升值潜力？

我倒是有一些见解。

我的一向的习惯，从房价的本质出发，尝试分析一下。

你一直以来都错了..

我们看新闻，常常看到这样的论调：哪哪出了地王，房价肯定会涨。听着似乎很有道理，但是仔细一想又不大对。

这句话背后默认的逻辑是：成本（包括地价）是决定房价的因素。

但现实明显不是这样的：

• 十几年前，在北京二环廉价拿地的地产商，比如6000元／平米的成本），现在会按照6000元的成本来定价，卖给你吗？

• 93年海南泡沫破灭的时候，那些天价拿地的开发商，能够卖的更贵吗？难道他们会比拿地便宜的开发商更能卖出价格吗？

你们还记得一句话吗？

我们高中政治书上的一句话：价值决定价格，价格围绕价值上下波动。所以，决定房价的肯定是房子的价值。

但是，房子的价值是很难定量得出来啊。

没关系，难不倒我。复杂的问题，我们可以尝试一下「拆解」这个方法。

一个问题T，我们可以拆成容易回答的A+B+C；接下来，我们只要依次解答A➡B➡C就可以了。如果还是无法回答，还可以做进一步的拆解。

比如，房子的价值，我拆解成了=自住出租价值+公共资源价值+预期价值

价值一：自住出租价值

我认为“自住出租价值”是决定房价的关键。

我是这么考虑的，到不管我们买房是用来：投机、自住，还是出租。房子最终的功能，终究还是会落脚于「住人」的。

另外，“自住出租”这个价值，是可以定量分析出来的。

因为房屋的舒适度、还是商圈地段的繁华度，都会反应在房租上。因此，越是好租、租得起价格的房子，它的“自住出租价值”就越高。

So，咱们pick房子的时候，千万别忘了关注它的房租哦～

价值二：公共资源价值

交通、教育及商圈，这3项目都是“公共资源价值”。

我依次给大家分析一下。

交通：交通这点很重要，大家应该很好理解。毕竟我们自己买房，都愿意选离地铁站近的，去哪里都很方便。举个例子：最近跟一朋友聊天，坐标某三四线城市。他说我们那要开通连线周边城市的高铁，然后周边房价就开始涨了。

教育：教育资源，我要是换个词大家都很熟悉，那就是学区房。学区房对房价的影响，就更毋庸置疑了。

商圈：不知道大家工作后有没有这个感受，除非偶尔同学相邀或者工作需要，如果自己平时想吃个饭、看个电影，都会倾向于就近的商圈。

不过，商圈的价值，远没有交通、教育来的刚性，不然为什么有地铁房、学区房的说法，而没有商圈房的说法呢～

价值三：预期价值

这个价值，严格意义来说，是另一维度的分类。但是，我觉得对现在资金不多，想要进行投资买房者来说，“预期价值”还是有必要了解一下的。

为什么呢？

我拿学区房、地铁房、出租房，分别分析下：

拥有预期价值的学区房：已经是重点小学的学区房肯定是不能算了，我们可以关注的是那种重点学校开设的分校，特别是直属的or教师资源共享的分校！他们的预期价值会很大。

拥有预期价值的地铁房：分享给大家一个经验，地铁房房价的最高点往往不是建成通车的时候，而是施工队正式进场的时候。因此等通车这个时候再入手，已经晚了；但是地铁规划一般都提前10年、20年，太早入手风险又太大。

所以预期价值的判断是存在风险的。

最后，预期价值对房子价格的影响，就跟股票是一样的。当一个房子的预期价值，已经都体现在房子价格里的时候，就是投我们功成身退的时候了。

拥有预期价值的出租房：2016年研究北京房价，结果我发现通州竟然是这波涨幅最大的区域，甩了众老区（西城区等）N条街。主要原因很简单，就是“通州作为北京行政副核心”的预期集中爆发。

Ps：这消息我在14年的时候就知道了，但是，别问我当时买了木有......

anyway，这类房子一般地处偏远，相关设施不够完善，但胜在价格便宜呀。因此预期一旦兑现，涨幅也是惊人的。

值得注意的是，此类房子自己住舒适性可能一般。

不过考虑到，预期兑现后增幅很大（当然后续还是得看有没有持续的人口流入），作为投资用、出租房，长期看还是很好的选择。

以上就是我的几点简单看法，希望对大家有所启发。

我的主要研究领域还是股市、基金、P2P等金融产品，如有不妥的地方，欢迎专业人士“挑刺”，我保证不拉黑你。

这篇文章别看不长，但我思考了很久。

后面，如果大家感兴趣。

我会围绕「什么房子值得买」继续跟大家聊一聊。

PS：昨天的文章一发，感觉很多妈妈很焦虑。

有一个妈妈跟我聊，体制内上班工资低，总觉得自己很穷，养不起孩子。但事实是孩子平时尊贵地连公交车都不能坐，暑假上两三万的早教班；妈妈自己却每天骑车+挤地铁上下班，半年没给自己买衣服。

仔细想一想，这样的穷，是真的穷吗？我前阵子看到一个数据，中国年收入低于2300元的人口，至今还有3000万人。

年收入2300元，我都想象不出来。

虽然我整天跟大家谈钱，希望大家能意识到，用知识一点一点，改变自己的可能性。

但我不喜欢大家除了谈钱外，失去了任何生活的乐趣，你以为你慷慨大方，给了孩子一个不吃苦的童年。

到最后。

钱成了唯一能取悦他们的东西。

这是我的（licai8bao），大家可以根据自己的兴趣看关注与否。

仙女创造指南

我有一个高中开始的死党。

她姓施，在我眼里，她就是活着的西施！

说实在我当年来北京，最不舍得的不是我妈，而是她。

恩，因为少了她，再也没有一个人，像从红楼里面走出来一样，嗔怒而宠溺地提醒我...

阿八，你最近又胖了。。。

死党家没什么钱，父母老来得女，很早就退休了。但她从小就是那种，无论什么时候，她比谁都清爽舒服。

在很长一段时间内，我都觉得施的美是天生的。

毕竟那个年纪，我和很多人一样，都是穿着米奇的土气少女。

到我开始工作，我才知道这叫有范儿：有一种人，即使只有一笔小钱，她也能活出仙女范儿来。

2011年，我在国外读书那会儿。

认识一个同学，打工付自己学费生活费那种。我一直以为她过得很辛苦。

因为独在异乡么，国外消费又高。有些家境一般的年轻人甚至有出去做清洁工的，我甚至认识有人为了省钱而去买打折狗粮。

直到有一次，我被邀请到了她家里。

我当时的心情，又震惊又羡慕。小小一间屋子，十几平的空间，被她改造过就像几十平，亮堂的不得了！她甚至把水管做成了“衣架”！效果美呆了好么。。

最重要的是：同学说打造这个效果，她几乎没花钱~

见我不相信，同学给我看了她的bank账户。她把钱都存在一个当时叫Saving的账户里。

“这个账户很安全，每个月都能给我带来50刀+的利息收入。虽然不是很多，但足够我慢慢改造房子的”，她说。

这个saving 的账户，我后来研究了一下，其实就是国外的货币基金。

这位同学，现在还在国外。后来她来北京参加一个时尚设计大赛。我还坚持邀请她在侨福芳草地吃了饭。

她很诧异我的热情。

但我知道，她那种困境中依旧热爱生活的品质。当年真的触动了我！

她让我想到了我的施，我还在读书的时候，她就已经在一家著名上市公司工作了。死党有颜又有脑，早早“拐”了一名有志青年一起月供在NB买房；

而年轻的我。。。当时还过着心安理得，花着爸妈一辈子辛苦攒下的钱上学，偶尔打份小工拿去买名牌包包，还觉得很骄傲的日子。

很多年后的今天~

当我成了一名专业的理财师..

舒服地躺在帝都，属于自己棒呆了的小窝，码着小字、理着财、赚着钱的时候..

真心感恩年轻时候，我遇到的这两个不将就的人！

生命如此短，就该只配用来取悦自己！

不过，改造房子、改造自己，取悦自己，这些都是要钱的。

我做这个**的初衷，也是希望能够帮助大家，改造自己的钱包，把钱包“搞大”；

帮助你加薪，一点一点、踏踏实实，改造你的生活。

卡萨诺瓦说：人的一生，

幸福与否，走运与否，都只能享有一次。

谁不热爱生活，谁就不配享有生活。

这篇文章，首发在某文艺大号上。所以，有点文艺范（ZHUANG 13）了。不过我想表达的是：

人生在世，请不要羞愧取悦自己，也千万不要吝啬努力。人一生的活法有很多，但希望你能活出，不枉来这世间走一遭的感觉。 

大家好，我是八宝

我大概花了5年时间，从最开始的月入3000，到攒下人生第一个10万，到100万，最后积累了1000万的资产，终于成为了一个不穷逼的职场妈妈。

作为一个专业理财师，我在公司3年时间写下了100万+字的理财文，答疑解惑不计其数。现在，我希望能帮助到更多人，意识到虽然出身平凡普通，但也可以逆袭，过得更加精彩！

如果你觉得我的经历对你有所触动，想了解我投资理财的方式，那就请你关注我的100%原创**：八宝画财（ID：licai8bao）。欢迎你们的到来。

ps：我们8个群的学员领袖让我转告大家，下周一开始他们要搞“拆书共读”活动了。回复关键字【水晶球财经共读】参与。

3000亿巨兽，买不买？

原创： 理财师八宝 八宝画财

这几天，被问到最多的是CDR&独角兽基金的事。

我自己的半个朋友圈都在卖。一些朋友在券商、基金和银行，这几天也都忙疯了。最搞笑的是洪灏总转发的这个：

科普一下啥是CDR，和独角兽啥关系？

其实这是一个历史遗留问题，早期咱股市是为了给我们国企等传统企业解困的，并没有时间搭理互联网企业，于是大家只能去海外上市了。结果咱们中国现在最好公司的钱，都让老外挣去了。

但现在情况不一样了，互联网已经妥妥的是中国转型的重中之重，也该回国造福股民了。不过直接回来挺难的，不仅我们上市门槛太高，而且也怕打击到脆弱的a股市场。于是领导们开了一个脑洞——CDR。

举个例子，就是我们不能直接买阿里的股票，但是阿里可以把股票存在银行里，然后银行把这个收益权做成一个CDR在a股发行。当然这些发行CDR的公司是经过咱们精挑细选的，都是互联网行业巨头，我们亲切地叫它们“独角兽”（胖友说这批独角兽规模太大，完全是哥斯拉好么，笑死我了）。

咱们a股炒题材的热情大家是知道的，暴涨暴跌当然是不可以的，于是领导们又想了一个办法，对大家发行战略配置独角兽的基金。所以3年的封闭期大家也能理解了，既不影响脆弱的a股，也让独角兽能回归，还进行了普惠教育，大家都皆大欢喜。

对于热点，我习惯是先不碰的。但是这次比较有趣的是，各大**几乎一边倒，觉得独角兽基金是个大坑，里面不乏一些金融大佬。

他们的观点如下：

大佬的话，我不敢点评。肯定有对的地方。

那么，到底能不能买呢？

大家都这么丧，我就说点乐观点的吧。

说实在我并不觉得3年锁定期有什么问题，好的资产，持有3年怕什么。对于管不住手的同学，有个封闭期还能防止你做一些错误的决策。

问题的关键是：这些CDR基金是不是好资产？

其实大家对这点并不清楚。很多关键的信息我们目前是不知道的，比如未来会有哪些独角兽？这个CDR是怎么定价的？到底打几折？具体基金如何运作？交易细则是什么？

现在下定论，其实没什么意义。

我国经济发展步入了一个新的阶段，结构调整，消费升级，一旦迈过这个坎就步入了发达国家之列。说到底，这笔千亿基金的本质，就是为“阿里巴巴、腾讯、滴滴、京东、网易”这些优质互联网企业提供足够的资金发展，是一种曲线为国接盘。

好的地方是，这次还有庞大的国家队（社保基金）跟我们一起接盘。

当年很多人买万科后悔得要死，可后来随着房地产的崛起，万科的确给予了他们大量的回报。为国接盘，不一定是坏事儿。

人是很奇怪的动物，上赶着让你买，你可能反而觉得不靠谱了。好的东西怎么会先给我们老百姓？怎么会门槛这么低？怎么会额度这么多？

有警惕心是好的，但也不该过分阴谋论。管理层对这几个基金的确是呵护有加的，为了保证成功，大概率会制定一个让这批基金有足够安全垫的方案来。听说前几天监管还特地提了几点希望：希望各家公司勤勉管理，实现适度的收益率，力争不要出现亏损。

这些基金都是战略配置型基金。想想看，如果你作为一个战略投资者，在监管一路保驾之下，买入优秀的企业，长期持有分享这些企业的红利，也不错啦。

总结一下

短期来说，里面的确有很多不确定性。想靠独角兽基金实现一夜暴富，基本是不可能的。目前港股通AH溢价率大约18%左右，趋势上还在缩小，这个值可以做个参考。但短期风险也不大。并不一定会比你自己买基金亏得多，当然也不一定比我们买普通基金挣得多。

心态要放平一点。

长期来说，中国互联网与实体经济的结合，是未来的一个大趋势，即使未来有一轮深V的经济动荡，这个方向也不会转变。所以呢，这次购买战略CDR，不仅是一次表现爱国的机会，作为战略投资者，最终有一个不错收益的概率是很大的。

实际上，真正的暴利，来源于企业的真实成长，其他都是虚的。

最后脑洞了一个小技巧：

如果你真想买，那就先看看基金的前期销售情况，如果在普通投资者配售期间，卖的不是很好，最后大部分都要由全国社保、养老金等机构兜底。那么在普通投资者配售结束前，你可以参与。

如果不是，那么6个月之后，就可以在股市里面自由买卖。那时再买也来得及。

一起投个票，看看群众的意见

这些基金目前有6支，八宝给大家贴上来：易方达161131，华夏501186，嘉实501189，南方160142，汇添富501188，招商161728。

如果想买的话，除了基金公司自己的销售渠道，还有各大银行、券商均有售卖。天天基金、京东金融这些第三方都可以买。

大家还有疑惑可以来**（licai8bao）回复关键词（水晶球财经）和具体问题哦，我在那里给你们答疑解惑。

​ 25块钱的意外险，捡便宜喽！

原创： 理财师八宝 八宝画财 今天

最近八宝在挑意外险，差点就买了

结果，发现一款25元的新产品

差点就买了...

结果发现这款新产品：小蜜蜂。

25块钱能换几十万保障。现在25块钱，连1张电影票的钱都不够吧…

小蜜蜂的保障还很全，该有的都有了：

总共31万+的保障。

而且20万的交通意外里面，还包括了飞机、轮船、轨交、公交、私家车的保障，甚至还有网约车，就是滴滴这些。考虑的确很全面了。

这么多保障，每年只要25元。如果你觉得10万保障太少了，还有升级版，75元，125元。

我自己画了一个图，可爱吧。长按图片，识别二维码，即可查看详情和购买。

长按&扫二维码，了解详情和购买

当然，还是得说说小蜜蜂的劣势：猝死、突发疾病死亡不赔。

如果对上面缺点介意的，可以考虑，198元/年，安意保。

意外身故/残疾50万。突发性疾病身故不仅赔，而且一次性赔20万。作为综合意外险，保障也很全。

因为大部分意外险都不赔猝死，安意保的优势还是很明显的。个人觉得，现代人压力比较大，可以考虑。实际上安意保的确也卖得很好。Ps：这产品还是我一朋友设计的，嘿嘿。

依旧奉上一个八宝亲手绘制的二维码~~

 长按&扫二维码，了解详情和购买

花花大家都比较熟悉，我私下很好的朋友，也是独立保险理财师。我邀请她来给大家做过免费的保险咨询。她推荐了一款老年意外险：不倒翁。

我觉得整体来讲，是一款保障全面的老年意外险，双津贴对老年人比较实用。价格也便宜，150块钱保1年。主要的是，最高投保年龄可达99周岁。

保障除了5万身故+5万伤残+20万～80万的交通意外，另外还有：

当然，这款缺点也很明显，没有意外医疗。

不过老人骨折挺常见的，钢板这些很多都是社保外的花费。我刚刚也说了，一般意外险的医疗都是社保内用药才报销。所以也有些人觉得津贴更实用。

长按图片扫码，了解详情&购买

这个皇上我特别喜欢，哈哈。

如果一定想要不限社保用药的意外险。

可以考虑这款：百万玫瑰。

稀缺的高额意外险，299元／年，但是只限女性朋友哈。

包括：

注意：

意外医疗有500元免赔额；

90%赔付意外医疗；

不保猝死。

长按&扫二维码，了解详情和购买

给大家找了4款意外险，我觉得还是挺全了。大家可以按需选择。ps：意外险是可以叠加的，选不好的朋友也可以搭配个组合。

最后，随便聊聊。

我最近越来越有一种感觉：对于聪明者，我们在一个最好的时代。

我们父母那个年代，25块钱的保险是不敢想的，一份保险怎么也要几千元上万元。但现在，在移动互联网高速发展的带动下，保险信息越来越透明。

在金融监管的要求下，“保险姓保”也成为一种共识。

最好的时代，聪明的我们。

再好不过了。

00后也高考了

咱们【写留言】

祝福新一代人的成年礼吧。

我先来个:考得全都会，蒙得全都对！

高考加油

这里链接放不了，大家还是有兴趣的话，可以来**（licai8bao）回复（水晶球财经）获取。

如何理财，理出10个早教班！

儿子还有1个月就要来北京了，我已经抓狂地准备去搜罗各种早教班了。这边老公一边吃鸡，一边还无知地问我为什么？

对，早教班的确还挺贵的。

但，这还用问为什么吗？因为帝都的小朋友们都去上早教班了啊...最小年龄据说是18个月好么，实在是惨无人道...

so，想找小伙伴，只能花钱去早教班！

话说，其实本来我只想报个游泳班的，毕竟学游泳，包！治！百！病！

而且我们自己也能顺便锻炼个身体（大雾）

还能穿个好看的泳衣，光明正大在一个脚能触地的水里面，拗一个美美哒的造型（真相）

这是我有一次发朋友圈的点赞数。真的让我很有成就感。

毕竟平时我发自己写的文章，根本就没有点赞&留言！！

对于英语早教，我想着毕竟我是一个海龟。一开始我是想自己教的。你们这些早教班想骗我钱，聪（抠）慧（门）如我，才不会上这个当。

但是.......

喂，你好宝宝妈吗？我们有免费试听课哦，要不要体验一下？

我要！我要！

当然，以上并不是给娃报班最主要的原因。呵呵，到现在你们还不明白么？

我们忍着痛，花着钱，把孩子塞进各种早教班，难道是指望他考上状元，当上科学家，或者世界首富吗？

你们难道真的以为早教就能让孩子赢在起跑线了吗？

屁嘞！

那是因为我们相信，用300块买那1个小时的清净美好时光，是很划算的事情。

不过，以我儿子的活泼（凶残）程度。1个早教班是完全不够的，要不来10个吧？

怎么办，好心痛啊啊。。。

毕竟我数学那么好，一下子就算出来了，一个早教班每年3万元，10个每年就是30万元啊！！！

不过还好，我想起了自己的本职工作。于是迅速草拟了一个“早教班回血计划”

具体是这样的...

第一步：挑选1～2家适合你家娃的早教班，不要贪多。

据说有一个妈妈报了10个早教班，每天奔波于送娃和陪娃去各种班。结果孩子3岁会背诗，但却不会说话。其实，对于学龄前儿童，其实最好的教育是父母的陪伴。报太多的早就班，父母反而没时间和孩子相处。

而且市面上的早教班质量参差不齐，建议大家一定要擦亮眼睛，好好筛选。偷偷告诉大家，我了解到一些早教机构，其实老师的工资并不高，很多都在3000元左右。这样价格水平的老师，大家可想而知教学质量。

所有早教机构中，我个人还是更偏爱游泳一些，其次，大一点的小朋友可以学学音乐和舞蹈。英语的话也可以考虑，不过别指望他能学出个花来，最多就是培养一些语感吧。

第二步：不要追求贵的。谁知道呢，也许只是销售提成拿得多呢

很多早教机构，工资最高的不是老师，而是那些打了鸡血的销售人员。为了让家长掏钱办卡，一般试听课的服务真是好的没话说。但你要知道，这些销售成本最终都会转嫁到我们的学费里。

据说加盟一个早教机构，6个月就能盈亏平衡，12个月就能收回所有成本（包括几百万的加盟费），每年投资回报率高达50%。昂，说的我都好想去办个早教机构了。

上面这段话是想告诉大家，千万不要盲目迷信贵的。这些课程其实还是有很大的议价空间了，你要是组团大概率能跟销售谈到更低的价格。

因此，如果你本来打算3万拿下一个早教班的话，通过你的努力，2.5万拿下相同质量的，还是很轻松的。

第三步：坚持投资理财，理出10个早教班。

具体讲，就是你报一个每年2.5万的早教班，用省下来的5000元拿去理财。那么，20年后，你将拥有30万元，相当于10个早教班。

那么具体如何操作呢？

具体地，我建议通过股票型、指数型、混合型等偏股类基金来实现。建议每年定投至少10000元，时间大概是20年。按照基金平均年化15%的收益率，20年后你至少能获得102.44万元。

基金如何操作才能稳赚不赔呢？建议大家赶在6月结束之前来问我。毕竟1个月后，我儿子就来了！还是有点慌，怎么破。。。