作为一个负责任的理财师，我一直不大推荐市面上卖的很火（=很贵）的理财型保险。但为什么呢？

今天，我和桃子就借助3个小工具，手把手给大家算明白这回事。从此，保险业务员再也忽悠不到你了。

对，桃子，5群的朋友比较熟悉她了，经常**热心回答理财问题，而且各种护肤品使用也非常有心得。包括之前那个神奇的美白、去痘印、去黑头的珍珠粉，我也是被她安利的。

下面就让我们撇开保险具体的条款，灵活地运用一下几个小工具（IRR、FV和CPI跟踪器），从数学的角度来计算一下保险业务员们安利的保险收益，到底是否真的那么诱人。

首先是一个防止撕逼的免责声明：下文中出现的所有产品，都撇开条款内容，只做纯数学的分析。不接受任何针对条款内容的撕逼，不要对号入座。

IRR之计算收益率

EXCEL表格中有一个很实用的IRR函数，IRR的学名叫内部收益率，含义是指只考虑了时间价值的情况下，投资实际可达到的收益率。怎么用，我们来看题看视频，包你分分钟就能学会！

请听题：

桃子计划每年投5000元购买某款理财型产品，投10年，第11年返还保费6万元，从收益率的角度来看，这款产品怎么样?

第一题比较简单，答案为3.2%左右，这是给大家练练手来熟悉下IRR工具。

下面我们进入进阶题，大家可以用IRR计算下面这道题的收益率，大家一定要动手算算后再看答案哦，感谢我的好基友绒姐姐提供的本题详细教程,感谢子骁对答案进行的核对。

请听题：

有一款理财型保险产品，从宝宝满月起开始购买，每年保费123441元，连续缴费十年。从第五个保单周年日开始，直到孩子的30周岁，每年可获得成长关爱金9000元，孩子的15周岁至24周岁每年可再获得教育关爱金9万元，孩子的18、21、24周岁又可再获得学业有成金9万元，等到孩子30周岁可一次性获得成家立业金30万元。投入123万，可获得170万左右的回报，约等于保费的1.4倍。

请问这款理财型产品的收益率怎么样？大家都快打开EXCEL表格用IRR试试吧~~~

点击查看大图

除了IRR公式以外，Excel还有一个非常实用的公式叫FV函数，废话不多说，让我们赶紧看题来学习一下。

请听题：

老王今年30周岁，购买了某款意外险产品，保费每年1699元，连续缴纳10年，一直可保障到老王60周岁，如果不出险，合同到期后老王可获得总保费的130%即22087元。老王非常心动，觉得这个保险非常划算，因为不仅得到了保障还能全额返保费。

那么请问这个保险的返还金额跑的赢3.5%的货币基金吗？

第一步，每年存1699元到某只收益率为3.5%的货币基金中，连续这么干10年，可获得收益如下图为19931.64元。

第二步，由于要等到保险合同满不出险，老王才能拿到总保费的130%，所以19931.64元还要继续存20年，按照3.5%来算，结果为下图中的39659.76元＞22087元。

同样，FV函数可用于计算儿童终身险和定期险的差价理财问题，大家可以用FV函数来计算，如果拿两者的差价去理财，理财的收益率达到多少时，可以理出个保额来，还是挺有意思的。

在老王这道题中，如果老王能找到跟这款返还型保险保障条款差不多的消费型保险，拿两者的差价去存个货币基金，说不定也能跑赢返还的金额。

很多妈妈会问我儿童重疾险到底该买终身还是定期？

由于大多数儿童终身重疾的价格较贵，因此选择的保额也不会太大，一般也就30-50万之间。

那么问题来了，不知道各位妈妈们有没有想过，30万-50万的保额到了孩子七八十岁，到底还值多少钱？

我们知道手中的钱如果跑不赢通货膨胀就会不断的进行缩水和贬值，现在网上有一类软件叫CPI模拟追踪器，由于保额是固定不变的，所以通过这个CPI模拟追踪器可以计算出固定不变的金额经过N年之后的缩水。

我用的是团贷网自带的CPI跟踪器，路径为“发现→下拉找到团贷工具→CPI跟踪器‘’（申明这不是给团贷网做广告），大家也可以直接百度搜“CPI跟踪器”

由于截图中的软件只支持20年的CPI跟踪，所以我们可以看到现在50万的保额经过20年后只值25万元左右了，我自己网上找了多个CPI跟踪器，虽然最终结果略有不同，但大体20年后的结果都不到30万。

因此，各位妈妈，你们想想现在你们花了大价钱给孩子的一份50万的终身重疾，20年后只值30万不到，更不要说保到孩子的七八十岁了。

理财型保险值不值得买之不能一棒子打死

看到这里，相信很多人会说，桃子你列了这么多数据无非只想告诉我们不要去买理财型保险，因为收益率不高。

但是，作为一枚严谨的桃子，我想说，买不买理财型保险真的不能光看收益率，因为根据理财型保险的套路，我可以很负责的告诉你，市面上很少有理财型保险能跑赢3.5%。如果单纯拿收益率来衡量理财型保险，当然会觉得它一无是处。

但理财型保险真的一无是处吗？其实不是的，要因人而已。

虽然你看公式觉得拿买理财型保险的每年保费，去投资理财会获得比保险合同承诺中更多的收益。但是公式只是公式，将数学公式真正实操起来并没有这么容易。

会受到个人健康情况、生活习惯、事业等多方面的影响，比如你突然生意破产了、生病了，那么原定计划的投资就要被迫中断。

再比如有些人就是习惯于冲动消费，无法控制自己买买买，那么理财型保险的强制储蓄功能就很适合他。而且，理财型保险是白纸黑字写明能够百分百获得合同里所约定的收益。

因此，各位买不买理财型保险一定要从个人因素+收益率因素综合考虑，要根据自己的实际情况来选择。

除理财型保险外，返还型、多次赔付型保险值不值得买除了数学分析外，还要结合具体的条款进行分析，数学分析只是一个思考保险产品的角度，不能代表评论一个产品的全部，大家一定要多多进行独立思考。

最后是一个衷心的感谢：

此文参考了保二爷和清姝小姐姐的教程，跪谢二位；感谢好基友“绒”提供的教程图片；再次特别跪谢，子骁对答案的批改核对。

ps：

大家在****下方菜单栏--【八宝优选】--【保险优选】，可以查看我之前写过的保险文章。

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