一，正确认识理财

1，刚刚接触理财时，活脱脱的白日梦家，现在我明白，实现人生的财务自由，保证未来生活的稳定，才是理财的真正真谛。

2，理财的目的不是发财，理财≠发财，理财是通过科学规划让我们的生活更美好。

3，理财要趁早，只会赚钱，不会护钱，一样会让你未来的生活变得糟糕。

不理财有哪些害处：毫不夸张的说，不理财的人生活都不轻松，年纪轻轻，做了生活的奴隶。 明明自己已经赚得不少了，却存不下什么钱，无论赚多少，到了买房，买车，结婚，需要用钱的时候一样拿不出钱，不止存不下钱，花呗，借呗，京东白条还可能欠了一大笔后，说不准还要在信用卡上借点，最后陷入财务的困境，这是不会理财的后果。

二，理财第一步：储蓄

要如何改变我们存不下钱还负债的困境呢？我觉得我们首先要有一个科学的理财过程，要从储蓄做起，慢慢积攒本金。

记账让我们学会节制： 记账给人第一印象是麻烦，但实际很简单，每天花几分钟就够了，这个习惯一旦养成，会让我们受益一生。 可能是家庭原因，从小到大，账本的概念一直伴我左右，所以无论去到哪里，我的包中都会有一本账本。

我还记得家父曾对我说的一句话：钱不是省出来的，但不会省钱，一样没有钱。 几年下来，账本记了不少，大到房子首付，轿车的大件，小到袜子，内裤这样的琐碎，每一笔都有记录。 我的记账方式，有着家中的遗传，要做到事事巨细，举个例子：

【日支出表】：每日的记录要将每一笔支出记录详细，金额，去向，还有总额。 这样记录下来每一天的实际花销，并反思每一笔是否花的必要，在月底的时候进行汇总。

【每月支出表】：汇总是将每月的各项花费进行整理，将实际花费，与自己的预计花费进行对比，综合日支出表，看看有哪些属于不必要的支出，下个月修正计划，目的是让差额转换成自己每月的存余。

【预期收入比例】：人都会遇到琐事，定期还要分析自己每月的存余变动，看看阶段性是否有什么重大支出，提前准备，调整自己阶段性预期支出比例。

当然，记账只是方法，它实际的用处在于：

1，直观的了解自己的真实经济情况，花费状况，可以达到一定的强制储蓄的目的。

2，根据个人情况，去除不合理花销，制定花销计划，有效节制，月月有盈余，为自己后面钱生钱打基础。

推荐几个记账的app：记收益：对比随手记，强在P2P记账比较全面，适合这部分人群。

随手记：老牌记账软件，简单实用，数据统计与分析能力很强，可以自动生成支出总结。

储蓄让我们积攒本金：

坚持记账一段时间后，对自己的实际经济情况应该有所了解，还会发现，手里存下的钱也越来越多，实际这就是记账的督促功能起到了作用。这时候可以为自己制定一个储蓄计划，计划的标准，要根据记账时反馈的情况来，具体怎么存，因人而异。 但目的只有一个，就是要让这个储蓄计划，帮助我们科学的存钱。一个人收入再高，如果没有存下来钱，或是将钱放在正确的平台上运转。顶多也只是图了一个快乐的消费。到头来，发现其实啥也没有做。

计划开始前，我建议大家先从不负债做起，不花呗，不借呗，不白条，不欠信用卡。 没了负债后，可以准备两张银行卡，一张工资卡，一张储蓄卡，发工资后，刚开始接触可能不习惯，将工资20%转入储蓄卡就好了，适应之后，到达30%就可以收手了。 当然，剩在我们手中的钱，也不是让我们血拼的，不是还有之前为自己量身打造的预算计划么。我们做预算的目的是学会如何合理花钱。

三，科学投资

1，科学认识投资 

投资其实是一件很复杂的事，普通人对投资最大的误解就是把投资获利仅仅看成一种技巧，三言俩语就可以传授的简单东西，而没有将其视为一门像医学，法学等等是依靠知识积累，技能培养最后才能应用的挣钱手段。他们只看见一买一卖就可能获利的简单快捷，却不知道在决策前，对所选投资标的思考，对价位的判断，对市场的研读，与自己人性的斗争需要耗费多少精力和心血。 很多人刚开始投资，往往都是“一把梭”，或者“买买买”，乱投资，瞎投资，最后“死相”难看，本金一亏在亏。

投资是循序渐进的过程，首先我们要清楚三点：自己的投资能力，对于风险的抵抗能力，拥有的资金量，根据自己的情况做适合自己的投资，投资贵在稳中求进，而不是一夜暴富。

2，科学的配置

至于新手，目前这个阶段的具体的配置，大家可以参考上表，我这么设计，综合考虑了收益、风险、能力、可持续等因素。货基＋信用卡+基金定投+互联网理财占了55%，作为日常使用和低风险安全投资，剩下45%房地产基金+p2p在风险可控的基础上提高组合整体收益，这就保证了收益的同时，降低了整体的风险。

A，15% 货币基金+信用卡

a，将货币基金作为稳定的风险储备金，做出这样决定，完全是因为货基堪比活期的流动性，加上小到忽略不计的风险，实在是招人喜欢。 余额宝给了货币基金新的生命，余额宝之后，几乎每家公司都有自己的货基APP，近段时间，货币基金的收益不断上涨，前几天..活期更是突破了5%，投资价值很高。目前余额宝收益有3.8%，但货基收益突破5%的大有人在。 我简单梳理了一下高收益的货币基金，大家可以参考一下。

选一些收益长期较高的货币基金，收益就会比余额宝高一些。

补充一些货币基金的购买知识：

1.货币基金在网银或者股票账户里可以直接购买

2.像诸如“活期宝”之类的产品，最好在每周一四下午三点之前充值，这样周五就可确认份额，享有双休日的收益了，过了15点充值，只能顺延一个工作日了！

3.基金和股票的开盘收盘时间一致，早上9:30-11:30，下午1：00-3：00，所以所有的操作最好在下午三点前完成！

b，这里提到信用卡的目的，实际上信用卡是一种短期获得无息消费贷款的一种工具，通俗点说就是，向银行借没有利息的钱。当你手里的钱不够用的时候，可以免费用银行的钱，而不必取出自己投资的钱损失利息。

它的好处在于，关键时候可以应急，约定时间归还可以保证无息。 目前四大行的办理规定稍为严苛，但不要紧，因为本身的额度不高，而且福利也少，不办也罢，考虑其他的“小银行”，如交通银行，招商银行，中信银行，广发银行，它们的福利多，而且申办的额度也大。

这里要说一点，如果控制不住自己的消费欲望，亦或是懒到连账单都不看的，还是不要考虑信用卡了，无形中，会为自己增加了负担。 推荐大家办交通，招商，中信这三家的信用卡，申请难度不大，本身的额度足，积分简直不要太多，时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。

B，20% 互联网理财

P2P/P2B，固定收益产品，年化收益率在6%-14%之间，主要针对稳建的理财平台。P2P最近虽说有些回暖，但是行业鱼龙混杂，建议投头部平台（前三）。

P2B属于P2P的分支，借款是企业而非个人，像P2B的No.1平台无界财富，审核需要经过国有金融机构风控，加上厦门国际银行资金存管（已纳入存管白名单），网贷108条新规中已经完成105条，算是众多平台中合规走在前列的。P2B的借款都有实际的抵押，风控整体上比P2P要强势，尤其是最近P2P风评不佳，此时P2B的优势便凸显出来。

不懂分析的朋友，可以试试无界财富，门槛算是比较低的，300元都可以投资，适合新手。

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推荐资料：《网贷之家，网贷专栏》

有专家对各种网贷产品的分析，以及实际购买者的心得体会。..：网叔点财。5年P2P资深投资人，遵循稳健价值，对P2P理解最深刻的投资人之一。

C，20% 基金定投

基金定投是小白投资股票的利器。 就股票基金来说，长期来看，平均收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，大部分时候基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。

嘉实增长从2003年到2015年年末，年化回报率23.8％ 。比上海买房还赚（上海买房年回报率平均大约16.9%）。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。

但不是说基金坑就这么深，对于普通人来说，如果采用波段定投，长期坚持，就可以破解这个魔咒，获得很可观的收益。 这里有个各国股市确定的规律，就是估值（PE），它是在5-20倍之间波动，下面划重点了，可以做做笔记了：

就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值。当股市PE跌到11倍，可加大投资量。当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。当股市PE涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。 基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益在6%-15%应该问题不大。

这里要提醒大家，基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。 

当然说这些大家可能难以理解，只要记住以下几点：

1，股市PE到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。

2，如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投。

这里要吐槽的一点是，一些理财半吊子，自己实际也没靠投资赚过啥钱，学了点粗浅的知识，看到别人说定投可以赚钱，就每天喊定投定投，拉着一众新手入坑，真的害人不浅。 目前基金定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，是一个不错的选择，安全，稳定，最主要直接可以从支付宝购买，费用还极低。

D，25% 房产retis

REITs是投资房地产的基金，好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚收益，租金什么的。 房地产和股票一样，市场非常大，价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报，所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期，发展了几百年，越来越成熟，越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟，长期来看，REITs有稳定较高的收益，而且与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种。

分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数，还是很有投资潜力的。

目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购，这里推荐鹏华美国房地产（206011），从过往业绩看，鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全。

四，让它来保障你的生活——保险

我一直认为，保险不算是一种投资，而是对风险的管理工具，年轻的时候感觉不明显，年纪大了身体发生风险的概率会越来越高，所以当收入到达一定水平，买一些保险保证自己不会被意外摧毁生活还是非常必要的。

首先别想着保险公司会不会倒闭，自己的钱会不会打水漂，在中国保险公司99.9%不会倒闭。 其次，穿着“社保，医保”的背心裤衩，也不会有多少“防寒”效果，拿商业险做补充是必要的。 现在有很多人不会挑保险，其实没什么难的，总结下来也就几句话：

1，买入顺序：年纪轻轻，意外险，寿险，重疾险；岁数稍大，重疾险放在首位；家里有孩童，要保一份儿童意外险；夫妻二人优先保证收入来源一方。

2，保期，保额，保定项目。保期看个人能力，长期的返回险价格上会有负担，短期的消费险很便宜；保额要足，“双十原则”，年收入十倍，每年支出保费是总收入10%；保定项目要全面，越全面越好。

3，投资险，万能险，分红险什么的，看看就好了，不建议购买。

补充一点学习知识：

知乎：《如何用保险保障自己的一生》——葛巾

这个回答充分的解释了，什么叫在一个领域的融会贯通。

简七读财：《保险取经之路》

现在购买保险，要比以前人性化得多，关于保险的网站层出不穷，大家可以关注一下向日葵网，这个网站上险种很全，而且价位多段，满足了各个经济层面上人的需求。

五，理财要不断学习

1、读好书，反复读

理财要不断的学习，学习理财的方法我建议首先是读好书，反复读。 理财是古老的领域，经过无数伟人天才研究探索，已经总结出非常全面详细的理财书籍和教程，这些书籍经过历史的淘汰筛选，已经非常成熟。挑几本最好的书不断的读，反复消化，反复的琢磨，你就很快能建立起完整的理财知识框架，理财意识，理财能力很快也会得到提高（更具体的理财学习方法，可以关注我的..智多星理财师，里面有更详细的内容）。 其他野鸡书，或者拼凑书，没有读的必要，基本都是抄来抄去，有时候还有一些有毒的观点，反而误导自己。

入门部分：

《富爸爸穷爸爸》——理财神书，理财观念启蒙必看系列。

《小狗钱钱》——成人的理财童话，精彩有哲理。

《三十岁，拿什么养活自己》——理财启蒙书，有趣易懂，干货很多，无论哪个阶段度，都会有所收获。

进阶部分：

《财务自由之路》——豆瓣评分8.1本书的观点在于，如何用有效的策略下，保本赚钱。《有钱人和你想的不一样》——豆瓣评分7.7分，主要讲了穷人富人不同的理财思维。 《彼得林奇的成功投资》——豆瓣评分8.7分，股票投资入门必备。 《聪明投资者》——豆瓣9.0分，首先明确了“投资”与“投机”的区别，指出聪明的投资者当如何确定预期收益。

2、向这个领域最优秀的人学习

书往往是概括性的，但对于具体问题的深入往往和这个领域最优秀的人学习进度速度最快。 当然，首先互联网给了我们免费向行业里面最优秀的人学习的机会，尤其是知乎，有那么多大V，免费贡献了那么干货。感谢，感恩。

六，总结

刘涛有一段霸气的话：车子有油、手机有电、卡里有钱！这就是安全感！指望别人都是扯淡！再牛逼的副驾驶，都不如自己紧握方向盘。 有钱才有安全感！！！

科学理财，是让财富稳定增值才稳妥的办法之一。理财永远不过时，随着时间的积累愈久弥醇。就像医生，越是年老，医术也就越精湛。 最典型的就是，巴菲特将投资理财坚持进行了70年，其财富增长呈几何级爆发，后劲越来越足，雪球越滚越大，滚到另人恐怖的地步。

股神巴菲特的财富增长曲线